Привлеченные средства кредитной организации - это в основном вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. Но не только они. В число привлеченных средств могут входить займы, выпуск векселей кредитной организацией и некоторые другие операции. Но в рассматриваемой банковской операции речь идет только о вкладах и депозитах. Причем применительно к вкладам, Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (статья 36), говорит, что они "хранятся" в банках. Однако сам термин "хранение", по отношению к вкладу, подвергается сомнению многими учеными. В частности, специалисты в области гражданского права пытаются втиснуть категорию "банковский вклад" в привычную схему деления имущественных прав на так называемые "вещные права" и "права требования". Они отрицают право собственности у вкладчика и полагают, что с момента заключения договора банковского вклада вкладчик теряет право собственности на деньги. Банк становится собственником денег, а у вкладчика только остается право требования. С этим нельзя согласиться. И не только потому, что вкладчики и так не доверяют банкам, а доверие к ним надо как-то вернуть, что и так непросто. Нельзя согласиться с мнением этих авторов о том, что банк мол возвращает другие купюры, а не те, которые передал ему вкладчик. Деньги - это не купюры. Это могут быть просто цифровые записи на счете. Купюры - это одна из форм денег. Материальный носитель информации о той стоимости, которую она в себе содержит. Форма может быть идеальной. Таковыми, например, являются электронные деньги. Главное, - стоимость денег, которой пользуется банк. Она может быть записана в виде цифр на счете или в виде файла. Более того, деньги могут быть записаны и в голове двух партнеров, которые настолько доверяют друг другу, что не составляют никаких договоров. Те авторы, которые считают, что вкладчик имеет только права требования, распространяют такую конструкцию и на договор банковского счета. Получается, что если какая-то скажем фирма открывает расчетный счет, то собственником остатка денег на ее счет является уже не она, а та кредитная организация, с которой она заключила договор банковского счета. Нам представляется, что такой подход, - неправилен. И вкладчик, и юридическое лицо, открывшее банковский счет, - собственники денег на банковском счете. Для того чтобы в этом разобраться, нужно увидеть различия между привлеченными и собственными средствами кредитной организации. Федеральный закон не дает определения понятия "привлеченные средства" кредитной организации. Правда, не так давно, в нем появилась статья 11.2 в которой говорится о собственных средствах кредитной организации. Мы уже говорили, что по этому Федеральному закону, Банк России устанавливает методику расчета собственных средств кредитной организации, и приводили ссылку на его нормативный акт. Так вот, в этой методике нет ни расчетных счетов, ни тем более - депозитных счетов юридических и физических лиц. Там есть только ссылка на субординированные кредиты. А мы знаем, что по ГК РФ, деньги полученные по займу или банковскому кредиту переходят в собственность заемщика. В отношении остатков на банковских счетах и вкладов ГК об этом не говорит. Банковские операции по привлечению денежных средств создают определенные риски. Поэтому кредитная организация должна выполнять соответствующие нормативы и производить отчисления в обязательные резервы. Для того чтобы быть в состоянии расплатиться с вкладчиками кредитная организация должна соблюдать ряд нормативов. В частности, это нормативы ликвидности. Их соблюдение обеспечивает способность кредитной организации своевременно и полно выполнять взятые на себя денежные и иных обязательства, вытекающие из сделок с использованием различных финансовых инструментов. И если кредитная организация соблюдает эти нормативы, то тем самым она всегда может выполнить поручения своего клиента по его банковскому счету. Она в любой момент способна вернуть банковский вклад по первому требованию вкладчика. Потому, что, соблюдая нормативы, она имеет ликвидность и может расплатиться с клиентом. Тем самым она "хранит" его деньги. Эти и другие нормативы рассчитываются по формулам, которые приведены в Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. N 110-И "Об обязательных нормативах банков". Если кредитная организация выпускает облигации с ипотечным покрытием, то она должна соблюдать также и те нормативы, которые предусмотрены в Инструкции Банка России от 31 марта 2004 г. N 112-И "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием", которые устанавливают более строгие требования. Как уже говорилось, все нормативы адресованы кредитным организациям. Их выполнение или невыполнение не имеет никакого отношения к действительности сделки между кредитной организацией и ее клиентом. В частности, если кредитная организация заключает, к примеру, договор вклада, договор банковского счета или выдает вексель, зная о том, что уже и так у нее нарушаются нормативы ликвидности и тем самым нарушает нормы банковского права, то это не имеет никакого отношения к клиенту. Сделка и банковская операция, как уже говорилось, - это разные понятия. И это еще одна иллюстрация к мысли о том, что надо четко различать банковские и гражданско-правовые отношения, и что их не следует объединять в единое так называемое "комплексное" отношение. Для того чтобы кредитная организация смогла обеспечить свою платежеспособность она не должна проводить рискованную кредитную политику. В частности, она обязана (ст. 25 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". В этой же статье Федерального закона сказано, что банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России. В Положении Банка России от 29 марта 2004 г. N 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций" сказано, что резервные требования (норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России) применяются в целях регулирования общей ликвидности банковской системы и контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора. Там же наряду с другим, говорится, что обязанность кредитной организации по выполнению резервных требований возникает с момента получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций, и, что выполнение кредитной организацией резервных требований является необходимым условием осуществления банковских операций.

Заказать аналогичную работу

Каталог докладов, эссе

Узнайте цену написания своей работы

Похожие работы:

• Привлечение денежных средств, как банковская операция. Понятие банковского вклада
Привлеченные средства кредитной организации - это в основном вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. Но не только они. В число привлеченных средств могут входить займы, выпуск векселей креди...


• Договор банковского вклада
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму (вклад) с ...


• Предмет правового регулирования: Банк России, банковская система и банковская деятельность
Предмет правового регулирования - это то, на что направлено действие права. Банковское право регулирует, во-первых, банковскую систему, возглавляемую Банком России, и, во-вторых, банковскую деятельно...


• Внесение денежных средств
Взнос денег в уставный капитал осуществляется на расчетный счет или в кассу организации. Поступление денежных взносов учредителей в кассу фирмы обязательно оформляется приходным кассовым ордером. Вне...


• Лимит наличных денежных средств
В соответствии с правилами все предприятия независимо от формы собственности должны хранить свои денежные средства в учреждении банка. Наличные деньги, полученные кассой, расходуются только на те цели...